Интернет-экономика

6.2. Виды электронных платежей

Дебетовые системы

Дебетовые схемы платежей построены аналогично их оффлайновым прототипам: чековым и обычным денежным. В схему вовлечены две независимые стороны: эмитенты и пользователи. Под эмитентом понимается субъект, управляющий платежной системой. Он выпускает некие электронные единицы, представляющие платежи (например, деньги на счетах в банках). Пользователи систем выполняют две главные функции. Они производят и принимают платежи в Интернет, используя выпущенные электронные единицы. Дебетовые системы – существуют в виде электронных эквивалентов бумажных чеков. Например, NetCheque, NetChex. В системе NetCheque при открытии счета выпускается электронный документ, в котором содержится имя плательщика, название финансовой структуры, номер счета плательщика, название (имя) получателя платежа и сумма чека. Основная часть информации не кодируется. Как и бумажный чек, NetCheque имеет электронный вариант подписи (цифровую группировку), подтверждающий, что чек исходит действительно от владельца счета. Прежде чем чек будет оплачен, он должен быть подтвержден электронной подписью получателя платежа.

Электронные чеки

Электронные чеки являются аналогом обычных бумажных чеков. Это предписания плательщика своему банку перечислить деньги со своего счета на счет получателя платежа. Операция происходит при предъявлении получателем чека в банке. Основных отличий здесь два. Во-первых, выписывая бумажный чек, плательщик ставит свою настоящую подпись, а в онлайновом варианте - подпись электронная. Во-вторых, сами чеки выдаются в электронном виде.

Проведение платежей проходит в несколько этапов:

  1. Плательщик выписывает электронный чек, подписывает электронной подписью и пересылает его получателю. В целях обеспечения большей надежности и безопасности номер чекового счета можно закодировать открытым ключом банка.
  2. Чек предъявляется к оплате платежной системе. Далее, (либо здесь, либо в банке, обслуживающем получателя) происходит проверка электронной подписи.
  3. В случае подтверждения ее подлинности поставляется товар или оказывается услуга. Со счета плательщика деньги перечисляются на счет получателя.

Рис. 10Схема платежей электронными чеками

Простота схемы (рис.10) проведения платежей, к сожалению, компенсируется сложностями ее внедрения в России. Здесь чековые схемы пока не получили распространения и не имеется сертификационных центров.

Несколько слов о сертификационных центрах.

Для реализации электронной подписи используют систему шифрования с открытым ключом. При этом создается личный ключ для подписи и открытый ключ для проверки. Личный ключ хранится у пользователя, а открытый может быть доступен всем. Самый удобный способ распространения открытых ключей - использование сертификационных центров. Там хранятся цифровые сертификаты, содержащие открытый ключ и информацию о владельце. Это освобождает пользователя от обязанности самому рассылать свой открытый ключ. Кроме того, сертификационные центры обеспечивают аутентификацию, гарантирующую, что никто не сможет сгенерировать ключи от лица другого человека.

Электронные деньги

Революцией в области электронных платежей должно стать повсеместное внедрение так называемых виртуальных денег. Даже появился такой термин e-cash (электронные деньги) - по аналогии с e-mail.. Так же, как и в случае с пластиковой картой, в процессе расчетов участвуют три субъекта - клиент, банк и продавец. Но электронные наличные, в отличие от карточек, анонимны и защищены на порядок лучше. Риск потерять свои деньги практически исключен.

У клиента есть счет в банке, и заблаговременно до совершения покупки он подключается к банковскому компьютеру, чтобы заказать несколько электронных монет (как будто получает наличные в банкомате, если пользоваться карточной терминологией). Весь диалог клиента и банка надежно шифруется системой открытых и закрытых ключей (аналогично тем, которые предоставляет программа PGP - "Pretty Good Privacy"). Электронная монета представляет собой небольшой шифрованный текст, который может быть послан по электронной почте, записан на дискету и т.д. Активизировать его для проведения оплаты может только владелец этих виртуальных наличных. Чтобы заплатить за покупку или услуги, он передает "деньги" продавцу, а тот связывается со своим банком для проверки монет и одновременной "инкассации" - деньги зачисляются на счет продавца. При этом весьма важно, что все происходит анонимно. Продавец не получает информации ни о персоне клиента, ни тем более о номере его счета или карточки. Повторно использовать для оплаты те же самые деньги ни клиент, ни продавец не смогут. Банк не даст совершить повторной операции с уже "инкассированной" монетой.

Цифровые наличные, по своей сути, относящиеся тоже к дебетовым системам. Существует два типа цифровых наличных – хранящиеся на смарт-картах (Mondex) и хранящиеся на жестком диске компьютера (в качестве примеров можно привести: Digicash, Netcash, CyberCoin) По мнению некоторых экспертов, существует большая вероятность того, что со временем эти типы сольются в один. Эти системы по существу аналогичны наличным деньгам. У провайдера системы, в которой будут осуществляться платежи, предварительно покупаются электронные аналоги наличных купюр Цикл жизни электронных денег, к примеру, разработанных компанией Digicash, содержит следующие этапы : сначала клиент создает на своем компьютере электронные купюры, определяя их номинал и серийный номер и заверяя их собственной цифровой подписью. Затем он посылает их в банк, который, при поступлении реальных денег на счет, подписывает эти купюры, зная только их номинал, и отправляет их обратно клиенту. При покупке клиент посылает купюры продавцу (причем продавец не получает никаких сведений о покупателе, но покупатель всегда может доказать, что покупку совершил он, так как только он знает серийные номера своих купюр), который предъявляет их банку, проверяющему подлинность и производит зачисления на счет продавца. В качестве основных преимуществ подобных систем можно выделить следующее: системы подходят для микро платежей; может быть обеспечена анонимность. К негативным сторонам может быть отнесено:

  • необходимость предварительной покупки купюр;
  • отсутствие возможности предоставления кредита.

Наиболее часто обсуждаемой темой относительно покупок через Интернет является проблема распределения рисков. Ясно, что совершая покупку по карте, рискуют все — пользователь, сообщающий номер карты, магазин, ее принимающий, и банк, переводящий деньги. Однако специалисты считают, что человек, применяющий кредитную карточку для покупок в его Интернет-магазине, рискует ничуть не больше, чем тот, кто использует ее в обычном магазине. Схемы защиты пользователя кредитных карточек уже давно выработаны и с успехом применимы и к Интернет-транзакциям. Например, в обязанности работника магазина (в том числе курьера) входит проверка паспорта покупателя на соответствие c информацией, содержащейся на кредитной карточке. В случае отсутствия паспорта операция может аннулироваться. Поэтому купить что-либо по чужой кредитке в Интернет-магазине затруднительно. А пока магазин не получил слип карточки, заверенный подписью клиента, деньги со счета последнего в банке не переведут. Банк и платежная система в целом также рискуют мало, поскольку деньги, возвращаемые при необходимости клиенту, взимаются в итоге с торговой точки, принявшей карту. Магазин несет наибольший риск в этой операции, так как в случае чего он оказывается без товара и денег. Для сведения своего риска к минимуму, магазин не сразу снимает необходимую сумму со счета клиента, а только ее резервирует. В дальнейшем покупатель и продавец обязательно встречаются при передаче товара. В этот момент и создается так называемый слип (документальное подтверждение покупки), на котором и расписывается владелец карточки. Полученный слип является для магазина и процессингового центра подтверждением совершенной сделки. В момент снятия слипа кассир (или курьер) сверяет подпись владельца карточки с образцом и в спорных ситуациях может попросить у вас паспорт. В целом при работе через Интернет риск для торговой организации сопоставим с риском при обычном использовании кредитных карточек. Многие российские виртуальные магазины работают с процессинговым центром "Мультикарта", который и решает все задачи, связанные с авторизацией кредитных карточек. Для физического подключения к сети платежной системы на разных этапах использовались разные технологии. Вначале доступ осуществлялся по телефонным линиям, и пользователям приходилось довольно долго ждать, пока не установится соединение и не пройдет авторизация. Сейчас многие магазины пользуются шлюзом из Интернет в сеть X.25, предоставляемым провайдером.

Прием платежей — непременный атрибут деятельности любого предприятия. К сожалению, традиционные методы оплаты счетов неэффективны и дорогостоящи. Вы начинаете работу с электронного файла, в котором показано состояние счета потребителя, затем необходимо распечатать выписки из счета и заплатить за их пересылку по почте. Кроме того, сотрудники компании должны принимать и обрабатывать поступающие платежи и своевременно обновлять сведения о потребителях; все эти операции поглощают массу времени и средств.

Проблема усугубляется тем, что для многих компаний месячные отчеты о состоянии счетов — единственная возможность взаимодействия со своими клиентами, тем не менее почти невозможно снабдить выписки счетов рекламными объявлениями, как целевыми, так и подготовленными с учетом персональных предпочтений.

Решение

Появляющиеся ныне новые технологии избавят предприятия любого масштаба от необходимости распечатывать выписки, платить за почтовую пересылку и выделять множество служащих для обработки платежей. Упростить большинство операций помогут электронные методы приема платежей, которые снизят непродуктивные расходы и одновременно повысят качество обслуживания потребителей.

Технология электронных платежей, на которую в настоящее время делают ставку многие компании, - электронное предъявление счетов и их оплата (electronic bill presentment and payment, EBPP). EBPP серьезно расширяет возможности узла, ограничивавшиеся ранее простыми операциями с кредитными картами, позволяя рассылать счета и принимать платежи через Интернет.

Исключаются потери чеков при пересылке по почте. Потребители могут знакомиться со счетами в оперативном режиме и мгновенно переводить деньги. Они могут даже обращаться через Сеть к консультантам потребительской службы, что существенно снижает число звонков, поступающих на телефонный узел компании, и уменьшает затраты компании на обслуживание клиентов.

Преимущества EBPP для компаний очевидны- снижение расходов. При использовании традиционных методов затраты компании на каждый счет-фактуру составляют от 1 до 1,50 долл., с учетом стоимости распечатки, пересылки счета, получения и обработки платежа.

Однако из-за чрезвычайно высокой цены систем EBPP их применение утрачивало всякий смысл для любых предприятий, за исключением тех, чья деятельность предполагает выписку огромного числа счетов-фактур, - предприятий коммунального хозяйства, телекоммуникационных компаний и финансовых учреждений, которые, как правило, ежемесячно рассылают миллионы счетов. Поставщик прикладных услуг Derivion Corp (www.derivion.com) предлагает компаниям сторонние услуги EBPP, более доступные по цене. Система Derivion преобразует данные счетов-фактур и счетов дебиторов в формат, совместимый с крупными системами предъявления счетов. Стоимость услуг обычно составляет примерно 30 тыс. долл. за установку системы и около 30 центов за транзакцию. Это существенно расширяет потенциальный рынок EBPP, однако он по-прежнему остается недоступным для многих малых предприятий. Фирма Derivion в сотрудничестве с несколькими порталами для малых предприятий занимается разработкой более автоматизированного и менее дорогостоящего решения, которое должно появиться в конце 2000 г.

По мнению некоторых специалистов, экономия, обеспечиваемая EBPP, вероятно, преувеличена. По данным составленного организацией Internet Research Group отчета "1999 Bill Payment and Presentment Report", пользователям EBPP "не стоит надеяться на экономию средств". Однако авторы отчета не отрицают полезности EBPP, утверждая, что значение технологии "состоит в совершенствовании организации бизнеса, а не в экономии средств". Данные о потребителях становятся более доступными и потому более полезными. Когда потребитель извещает бухгалтерию об изменении своего адреса, информация об этом автоматически поступает и в другие подразделения компании, образуя стандартный блок для успешного решения CRM. В конечном итоге EBPP способствует налаживанию более тесных отношений с потребителями.

Традиционные методы платежа открывают прибыльные возможности дополнять выписки счетов рекламными объявлениями. Технология EBPP с ее более совершенными методами сбора данных упрощает задачу организации маркетинга с учетом индивидуальных пристрастий потребителя в приобретении товаров. Например, к электронным выпискам из счетов AT&T можно прилагать информацию о новых сервисных планах, соответствующих особенностям потребительского спроса. Как говорит Джим Моран, соучредитель и исполнительный вице-президент по продажам и маркетингу поставщика услуг по обработке счетов на платформе Интернета, edocs (www.edocs.com), "стратегически важно иметь возможность выходить к клиентам с очень точными встречными предложениями специфических типов информации, которую можно указать в счетах и выписках из счетов, исходя из особенностей реального поведения и структуры затрат потребителя".

Такие мощные решения, как edocs и PaySense фирмы TriSense Software (www.paysense.com), станут идеальными вариантами для компаний, желающих тесно интегрировать собственные программы с системами обслуживания потребителей. В настоящее время edocs ориентируется на крупные компании, входящие в список Fortune 500, такие, как American Express, General Electric и Sprint.

Признавая, что эти технологии имеют более широкую сферу применения, специалисты edocs избегают термина EBPP, заменяя его на название оплата счетов через Интернет и управление потребителями (Internet billing and customer management). Потребителям EBPP сулит возможность круглосуточного доступа к информации о счетах из любого места. Что касается компаний, по словам Морана, важно, что при оплате счетов через Интернет потребители получают доступ к своим данным, не перегружая телефонный узел компании.

Как edocs, так и PaySense предусматривают различные модели размещения, в том числе публикации данных на собственном Web-узле компании (direct billing) и распределения информации о счетах по порталам (indirect billing). Через такие персональные финансовые порталы, как CyberBills (www.statusfactory.com) и Quicken.com, потребители могут получить доступ к своим финансам и сосредоточить управление ими в одном месте.

Но большинство предприятий не нуждается в решении уровня edocs. Такие компании, как CheckFree (www.checkfree.com) и billserv.com, предлагают решения, размещаемые на Web-узлах поставщика. Торговые предприятия и фирмы, выставляющие счет в огромных количествах, платят компании CheckFree за распространение счетов и прием платежей. Недавно фирма CheckFree приобрела компанию BlueGill Technologies, ныне именуемую CheckFree i-Solutions, которая, как предполагается, станет конкурентом внутрифирменному решению edoc.

Безусловно, при отсутствии у потребителя стимула к электронной оплате счетов преимущества EBPP для предприятия спорны. К счастью, как и торговые предприятия, потребители экономят деньги и не тратят усилий на пересылку чеков по почте. Часто деньги можно снять прямо с кредитной карты или банковского счета потребителя. Самое большое преимущество - избавление потребителя от необходимости разбираться в ворохе счетов и поездок на почту.

Остается нерешенным один важный вопрос: захотят ли потребители иметь дело с каждым поставщиком в отдельности или отдадут предпочтение централизованной системе? Большинство специалистов отрасли признают, что в конечном итоге потребители остановят свой выбор на едином расчетном центре. "В конце концов, - говорит Рид Зиглер, руководитель службы маркетинга фирмы Derivion, - никто не ставит перед своим домом 15 почтовых ящиков".

Разным людям EBPP сулит свои преимущества. Сотрудникам бухгалтерии данная технология позволит уменьшить объемы бумажной документации и непроизводительные расходы. Для отделов маркетинга и продаж EBPP означает улучшение методов сбора и извлечения данных, а также возможности более точных встречных предложений и развития торговли. Для отдела технического обслуживания EBPP означает меньшее число звонков. А для потребителя - более высокое качество услуг и удобство управления личными финансами.

Электронные деньги полностью моделируют реальные деньги. При этом, эмиссионная организация - эмитент - выпускает их электронные аналоги, называемые в разных системах по-разному (например, купоны). Далее, они покупаются пользователями, которые с их помощью оплачивают покупки, а затем продавец погашает их у эмитента. При эмиссии каждая денежная единица заверяется электронной печатью, которая проверяется выпускающей структурой перед погашением.

Одна из особенностей физических денег - их анонимность, то есть на них не указано, кто и когда их использовал. Некоторые системы, по аналогии, позволяют покупателю получать электронную наличность так, чтобы нельзя было определить связь между ним и деньгами. Это осуществляется с помощью схемы слепых подписей.

Стоит еще отметить, что при использовании электронных денег отпадает необходимость в аутентификации, поскольку система основана на выпуске денег в обращение перед их использованием.

Ниже приведена схема платежа с помощью цифровых денег.

Покупатель заранее обменивает реальные деньги на электронные. Хранение наличности у клиента может осуществляться двумя способами, что определяется используемой системой:

На жестком диске компьютера.

На смарт-картах.

Разные системы предлагают разные схемы обмена. Некоторые открывают специальные счета, на которые перечисляются средства со счета покупателя в обмен на электронные купюры. Некоторые банки могут сами эмитировать электронную наличность. При этом она эмитируется только по запросу клиента с последующим ее перечислением на компьютер или карту этого клиента и снятием денежного эквивалента с его счета. При реализации же слепой подписи покупатель сам создает электронные купюры, пересылает их в банк, где при поступлении реальных денег на счет они заверяются печатью и отправляются обратно клиенту.

Схема платежей с помощью электронных денег

Рис.11 Схема платежей с помощью электронных денег

Наряду с удобствами такого хранения, (Рис.11) у него имеются и недостатки. Порча диска или смарт-карты оборачивается невозвратимой потерей электронных денег.

Покупатель перечисляет на сервер продавца электронные деньги за покупку.

Деньги предъявляются эмитенту, который проверяет их подлинность.

В случае подлинности электронных купюр счет продавца увеличивается на сумму покупки, а покупателю отгружается товар или оказывается услуга.

Одной из важных отличительных черт электронных денег является возможность осуществлять микроплатежи. Это связано с тем, что номинал купюр может не соответствовать реальным монетам (например, 37 копеек).

Эмитировать электронные наличные могут как банки, так и небанковские организации. Однако, до сих пор не выработана единая система конвертирования разных видов электронных денег. Поэтому только сами эмитенты могут гасить выпущенную ими электронную наличность. Кроме того, использование подобных денег от нефинансовых структур не обеспечено гарантиями со стороны государства. Однако, малая стоимость транзакции делает электронную наличность привлекательным инструментом платежей в Интернет.

Кредитные системы

Интернет-кредитные системы являются аналогами обычных систем, работающих с кредитными картами. Отличие состоит в проведении всех транзакций через Интернет, и как следствие, в необходимости дополнительных средств безопасности и аутентификации.

Общая схема платежей в такой системе приведена на рисунке.

В проведении платежей через Интернет с помощью кредитных карт участвуют:

Покупатель. Клиент, имеющий компьютер с Web-браузером и доступом в Интернет.

Банк-эмитент. Здесь находится расчетный счет покупателя. Банк-эмитент выпускает карточки и является гарантом выполнения финансовых обязательств клиента.

Продавцы. Под продавцами понимаются сервера Электронной Коммерции, на которых ведутся каталоги товаров и услуг и принимаются заказы клиентов на покупку.

Банки-эквайеры. Банки, обслуживающие продавцов. Каждый продавец имеет единственный банк, в котором он держит свой расчетный счет.

Платежная система Интернет. Электронные компоненты, являющиеся посредниками между остальными участниками.

Традиционная платежная система. Комплекс финансовых и технологических средств для обслуживания карт данного типа. Среди основных задач, решаемых платежной системой, - обеспечение использования карт как средства платежа за товары и услуги, пользование банковскими услугами, проведение взаимозачетов и т.д. Участниками платежной системы являются физические и юридические лица, объединенные отношениями по использованию кредитных карт.

Процессинговый центр платежной системы. Организация, обеспечивающая информационное и технологическое взаимодействие между участниками традиционной платежной системы .

Расчетный банк платежной системы. Кредитная организация, осуществляющая взаиморасчеты между участниками платежной системы по поручению процессингового центра.

Теперь вернемся к схеме платежей (Рис.12).

Покупатель в электронном магазине формирует корзину товаров и выбирает способ оплаты "кредитная карта".

Далее, параметры кредитной карты (номер, имя владельца, дата окончания действия) должны быть переданы платежной системе Интернет для дальнейшей авторизации. Это может быть сделано двумя способами:

1. Через магазин, то есть параметры карты вводятся непосредственно на сайте магазина, после чего они передаются платежной системе Интернет (2а);

2. На сервере платежной системы (2б).

Очевидны преимущества второго пути. В этом случае сведения о картах не остаются в магазине, и, соответственно, снижается риск получения их третьими лицами или обмана продавцом. И в том, и в другом случае при передаче реквизитов кредитной карты, все же существует возможность их перехвата злоумышленниками в сети. Для предотвращения этого данные при передаче шифруются.

Схема кредитных электронных платежей

Рис. 12 Схема кредитных электронных платежей

Шифрование, естественно, снижает возможности перехвата данных в сети, поэтому связи покупатель/продавец, продавец/платежная система Интернет, покупатель/платежная система Интернет желательно осуществлять с помощью защищенных протоколов. Наиболее распространенным из них на сегодняшний день является протокол SSL (Secure Sockets Layer). Подробнее о нем можно будет узнать в разделе "Защита информации". Здесь лишь отметим, что в его основе лежит схема асимметричного шифрования с открытым ключом, а в качестве шифровальной схемы используется алгоритм RSA. Ввиду технических и лицензионных особенностей этого алгоритма он считается менее надежным, поэтому сейчас постепенно вводится стандарт защищенных электронных транзакций SET (Secure Electronic Transaction), призванный со временем заменить SSL при обработке транзакций, связанных с расчетами за покупки по кредитным картам в Интернет. Среди плюсов нового стандарта можно отметить усиление безопасности, включая возможности аутентификации всех участников транзакций. Его минусами являются технологические сложности и высокая стоимость. Подробности в статье Игоря Голдовского "Стоимость платежной компоненты".

Платежная система Интернет передает запрос на авторизацию традиционной платежной системе.

Последующий шаг зависит от того, ведет ли банк-эмитент онлайновую базу данных (БД) счетов. При наличии БД процессинговый центр передает банку-эмитенту запрос на авторизацию карты (см. введение) (4а) и затем, (4б) получает ее результат. Если же такой базы нет, то процессинговый центр сам хранит сведения о состоянии счетов держателей карт, стоп-листы и выполняет запросы на авторизацию. Эти сведения регулярно обновляются банками-эмитентами.

Результат авторизации передается платежной системе Интернет.

Магазин получает результат авторизации.

Покупатель получает результат авторизации через магазин (7а) или непосредственно от платежной системы Интернет (7б).

При положительном результате авторизации магазин оказывает услугу, или отгружает товар (8а);

процессинговый центр передает в расчетный банк сведения о совершенной транзакции (8б). Деньги со счета покупателя в банке-эмитенте перечисляются через расчетный банк на счет магазина в банке-эквайере.

Для проведения подобных платежей в большинстве случаев необходимо специальное программное обеспечение. Оно может поставляться покупателю, (называемое электронным кошельком), продавцу и его обслуживающему банк.